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Publication #FCS7230-Span

USTED y SU CRÉDITO: Fundamentos de las tarjetas de crédito1

Joan Elmore, Michael S. Gutter, y Travis P. Mountain2

El uso de las tarjetas de crédito para pagar los bienes y servicios es una realidad en la vida de los consumidores. Sin embargo, muchos no se toman el tiempo de comparar los precios de esos bienes y servicios. Descuentos, bonificaciones, puntos y premios obtenidos que nos permiten ganar crédito junto con otros servicios o compras nos pueden distraer.

Mientras que los balances de las tarjetas de crédito en los Estados Unidos son un promedio de $8,000, en realidad solamente uno de cada 20 hogares que poseen tarjeta de crédito debe más de $8,000 en sus tarjetas de crédito. Si tiene $8,000 en deudas de tarjetas de crédito, el interés típico es del 18%, esto tomaría 14 años en pagar, haciendo pagos mínimos del 4% del promedio del balance diario ($320 por mes). El costo del crédito es de $4,715 en pagos de intereses por un total de$12,615.

VENTAJAS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO

  • Le permiten comprar o viajar sin llevar tanto dinero en efectivo. La mayoría de tarjetas se aceptan en todo el mundo.

  • Le permiten el uso inmediato de bienes y servicios, especialmente en artículos costosos como electrodomésticos y muebles.

  • Le pueden servir para emergencias financieras inesperadas.

  • Le pueden ayudar a tener un seguimiento de cuánto está gastando, dándole un registro de sus compras.

  • Le pueden proteger contra robo. Si su tarjeta se le pierde o se la roban notifique inmediatamente a la compañía, el monto máximo que le pueden cargar por pagos no autorizados es de $50. Sin embargo, muchas compañías actualmente renuncian a este pago.

DESVENTAJAS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO

  • Las compras pueden costar más, si no paga el total al final de mes. Los intereses y otros cargos se añaden al precio de la compra de los bienes y servicios.

  • Ligado a los ingresos futuros. Al usar la tarjeta de crédito, usted adeuda dinero que debe pagar de ingresos que aún no ha ganado. Esto hace más difícil manejar los imprevistos y emergencias.

  • Puede animarlo a gastar en exceso. Puede comprar más de lo que puede pagar y aún comprar cosas que no necesita.

  • Puede conducirlo a graves problemas financieros si está mal administrada.

NÚMERO DE TARJETAS

Tener demasiadas tarjetas de crédito puede conducir a un gasto excesivo. Generalmente, los consumidores quieren una tarjeta que sea ampliamente aceptada tanto para identificación como para servicios.

TIPOS DE CRÉDITO

  • Tarjetas bancarias, como Visa, Master Card y Discover son patrocinadas por un banco individual. El banco define un límite de gastos, algunas veces llamadas líneas de crédito y cada banco ofrece diferentes términos y condiciones.

  • Compañías o almacenes como Sears, J.C. Penney y gasolineras. Normalmente, estas tarjetas solo se aceptan en compañías específicas y no tienen pagos anuales. Sin embargo, los términos y condiciones de estas tarjetas varían.

  • Tarjetas de viaje y entretenimiento como Diners Club. Estas tarjetas normalmente no tienen gastos límite pre-determinados y se deben pagar completamente cada mes. Tienen, por lo general, un cargo anual.

  • Servicios públicos como electricidad, gas, teléfono, le permiten usar el producto y luego pagar a fin de mes. Note que esto normalmente no está listado en su informe, ni afecta su puntaje (score), a menos que haya dejado de hacer sus pagos y estén en el departamento de cobros.

CALIFICACIÓN PARA TARJETAS DE CRÉDITO

Los siguientes son ejemplos o muestras positivas que puede revelar un acreedor. Estas normalmente aumentan las posibilidades de ser aprobado.

  • No hay peor reputación en un reporte de crédito que una bancarrota, embargo o un retraso de pago de 90 días

  • Active las cuentas que muestren que su información es válida incluya al menos alguna que haya estado abierta por lo menos dos años

  • Pagos consistentesde al menos una cantidad mínima y no pagos retrasados recientes

  • Una dirección verificable

  • Que no hay uso de más del 50% de las líneas de crédito disponibles.

Solicite una tarjeta de crédito cuando crea que puede ser un buen candidato. Por ejemplo, si no tiene crédito busque una tarjeta de crédito para usuarios por primera vez.

CRÉDITO NEGADO

Las siguientes son muestras negativas que pueden ser enviadas a un acreedor potencial y que pueden reducir las posibilidades de aprobación:

  • Exceso de deuda pendiente

  • Muy poco tiempo en el empleo actual o en la dirección actual

  • Objetivo de la solicitud de crédito que no es razonable

  • El codeudor no puede tener más deudas adicionales

  • Errores en el reporte de crédito

Si se le niega el crédito, tiene derecho a pedir un reporte de crédito gratis.

EVALUACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO

Use las hojas de cálculo para comparar las tarjetas de crédito con respecto a costos, términos y opciones. Luego enumere las características que mejor encajen con sus necesidades y hábitos de gastos. Puede analizar cada tarjeta de crédito con esta información y seleccionar la correcta para usted. Las solicitudes impresas deben mostrar la siguiente información en un tipo de casillas fáciles de leer.

  • Términos de la tarjeta de crédito: Al seleccionar una tarjeta de crédito los términos de crédito y condiciones son importantes porque afectan el costo total del crédito.

  • Tarifa anual: Un cargo fijo anual similar a un pago de membrecía, por lo general $25 a $50. Muchas tarjetas de crédito no necesitan un pago anual.

  • Tasa de porcentaje anual: La tasa anual efectiva o APR (Anunnual Percentage Rate, por sus siglas en inglés) es la medida del costo de crédito expresado como una tasa anual. Puede ser fija o variable. Si es variable, ésta normalmente está ligada a un índice de tasa de interés.

  • Costos del financiamiento: Los costos de crédito total, que incluyen intereses, cargos por pagos retrasados, cargos por exceder el límite, otros cargos, etc.

  • Período de gracia: Número de días que se permiten para el pago total evitando los intereses.

Las cuatro formas de pago del balance de las tarjetas de crédito se calculan así:

  • Promedio del balance diario, sin incluir las compras nuevas. Para calcular este balance se añade el balance pendiente de pago por cada día del ciclo de facturación y luego se divide por el número de días.

  • Promedio del balance diario, incluyendo nuevas compras, que tiene un período de gracia. Este balance se calcula añadiendo el balance en circulación (incluyendo nuevas compras y deduciendo pagos) para cada día del ciclo de facturación y luego se divide por el número de días. El período de gracia solamente tiene efecto si el balance de facturación del ciclo anterior fue cero.

  • Promedio del balance diario, incluyendo nuevas compras, sin período de gracia. El balance del ciclo anterior y todos los nuevos cargos en el ciclo de facturación actual se incluyen en el cálculo del balance,incluso si el balance del mes anterior se pagó en su totalidad.

  • Promedio del balance diario en dos ciclos, incluyendo nuevas compras. Muchos emisores usan este método. Se usa principalmente para cargar intereses anteriores para los cuales los costos financieros no fueron pagados (porque el balance anterior fue cero). Este método no es favorable para los consumidores, especialmente si ellos tratan de pagar su balance. En esencia, se debe pagar el balance de por lo menos dos meses para evitar costos del financiamiento.

Los cargos adicionales pueden ser:

  • Pago atrasado – Su pago llega después de la fecha de vencimiento. Cuando esto pasa, puede perder una tasa introductoria baja o desencadenar una tasa de morosidad más alta.

  • Sobrecargo del límite de crédito – Cualquier cantidad cargada sobre su línea de crédito generará un cargo.

  • Avances en efectivo – No es una buena idea usar la tarjeta de crédito para avances de dinero en efectivo. La tasa de intereses es más alta que cuando usa la tarjeta de crédito para compras y generalmente no hay período de gracia. A menudo, los intereses comienzan a acumularse, incluso antes de recibir el dinero en efectivo.

Lea la letra pequeña que aparece después del extracto de cargos. Puede haber cargos adicionales. La tasa de interés puede cambiar con el tiempo por alguna razón. Por ejemplo, incluso con una tarjeta de crédito con intereses fijos, la tasa aún se puede aumentar si no se realiza el pago.

SUS RESPONSABILIDADES

  • Evaluar su situación financiera y determinar cuánto puede gastar mensualmente.

  • Entender el costo del crédito.

  • Guardar las copias de las transacciones y comparar con su estado de cuenta mensual.

  • Eliminar y destruir todos los recibos de tarjetas de crédito en papel carbón, esto no es común pero puede encontrar esos.

  • No dé sus números de tarjetas de crédito a nadie que haya iniciadouna llamada telefónica o vía internet.

  • Pague sus cuentas a tiempo y notifique a sus acreedores si no puede pagar a tiempo.

  • Informe a sus acreedores si hay errores en su cuenta de facturación.

  • Haga una lista de los números de las tarjetas de crédito y los números de teléfonos de los acreedores.

PROCEDIMIENTO PARA LA CANCELACION DE UNA TARJETA

  • Cancelar la tarjeta DESPUES de que se ha pagado la totalidad.

  • NOTIFIQUE al acreedor por teléfono.

  • HAGALE SEGUIMIENTO envíe una carta certificada con “acuso de recibo.” La carta debe decir que se está cerrando su cuenta y que desea que su reporte de crédito refleje que fue cerrada a su petición.

  • PROVEA su nombre, dirección y número de cuenta.

  • REVISE su reporte de crédito.

Espere un mes o dos, luego consiga una copia de su reporte de crédito y asegúrese que dice "cerrado a petición del cliente." Usted no quiere que su reporte diga "Cuenta cerrada por acreedor" reflejando negativamente su manejo. Las oficinas de crédito reportan lo que los acreedores les dicen. Si su reporte de crédito no es correcto, pida a los acreedores que corrijan las inconsistencias y actualicen a las oficinas de crédito. Debe hacer el seguimiento para verificar que la oficina de crédito lo hizo. Expertos recomiendan que revise su informe anual de crédito para identificar errores y detectar problemas de robo de identidad. Tenga en cuenta que esto no mejora su puntaje pero puede eliminar una fuente de riesgo (temptation).

¿SABIA USTED?

Universal Default (falta de pago universal) es el nombre de la empresa que aumenta la tasa de intereses automáticamente si se retrasa con los pagos de las tarjetas de crédito o préstamos. Esto significa que si se retrasa en el pago de una tarjeta de crédito, la APR de una o más de las otras tarjetas de crédito puede aumentar. Además, algunas tarjetas pueden tener tasas aplicables a diferentes tipos de compra. Sin embargo, los pagos que realice primero reducirán las cantidades ligadas a la tasa de interés más baja.

Footnotes

1.

Este documento, FCS7230-Span, es uno de una serie de publicaciones del Family Youth and Community Sciences, Servicio de Extensión Cooperativa de la Florida, Instituto de Alimentos y Ciencias Agrícolas, Universidad de la Florida. (UF/IUFAS). Fecha de primera publicación: February 2012. Visite nuestro sitio web EDIS en <http://edis.ifas.ufl.edu>.

2.

Joan P. Elmore, Extension agent IV, Jackson County Extension, Marianna, Florida 32448; Michael S. Gutter, financial Management State Specialist and assistant professor; and Travis P. Mountain, lecturer, Department of Family, Youth, and Community Sciences, Institute of Food and Agricultural Sciences, University of Florida, Gainesville, Florida 32611.


The Institute of Food and Agricultural Sciences (IFAS) is an Equal Opportunity Institution authorized to provide research, educational information and other services only to individuals and institutions that function with non-discrimination with respect to race, creed, color, religion, age, disability, sex, sexual orientation, marital status, national origin, political opinions or affiliations. For more information on obtaining other UF/IFAS Extension publications, contact your county's UF/IFAS Extension office.

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