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Publication #FCS7231-Span

USTED y SU CRÉDITO: Manejando su crédito1

Joan P. Elmore, Michael S. Gutter, and Travis P. Mountain2

¿Cuánto de la Deuda Puede Asumir Siendo Realista?

El servicio de la deuda al porcentaje de ingresos se compara al total anual de reembolsos de la deuda (incluyendo renta o hipoteca) de su ingreso bruto anual (ingresos antes de impuestos y cualquier deducción). Una proporción deseable es 0.36 o menos. Por ejemplo, una familia que gana $40,000 anualmente no debe tener pagos de la deuda total de más de $14,400 por año.

¿Cuánto crédito puede pagar?

Su ingreso bruto $ __________

36% de su ingresos bruto $ __________

Fuente: USDA Rural Development

Hoja de Cálculo para Tarjetas de Crédito

Hoja de Cálculo. 

Esta hoja de cálculo puede ayudarle a analizar sus tarjetas de crédito, costos, términos, condiciones y sus necesidades para seleccionar la mejor tarjeta de crédito para usted.

INTERES ARP

Tarjeta A

Tarjeta B

Tarjeta C

Compras

     

Avances en efectivo

     

Transferencias de balance

     
 

TASA DE INTERES

     

Fijo

     

Variable

     

Inicial

     

A diferentes niveles

     
 

PERÍODO DE GRACIA SI USTED:

     

Tiene un balance

     

Paga el balance cada mes

     

Avances en efectivo

     
 

COSTOS POR FINANCIAMIENTO - COMO CALCULARLO:

     

Promedio del balance diario

     

Dos ciclos de facturación

     

Costos del financiamiento mínimo

     

Otro

     
 

PAGOS ADICIONALES

     

Pagos atrasados

     

Sobre el límite

     

Anuales

     

Otro

     

Otro

     

Otro

     
 

OTRAS CARACTERISTICAS

     

Descuentos

     

Millas de vuelo

     

Seguro

     

Otros

     
       

Fuente: Federal Reserve Bank

 

Inventario de las tarjetas de crédito y préstamos

Inventario. 

Es importante mantener esta información en un sitio seguro con sus documentos de valor en caso de una emergencia como incendios, huracanes, etc.

Nombre del acreedor/dirección

# de cuenta

# de teléfono

Tasa de interés

Balance

actual

Fecha de pago

Pago mensual

             
             
             
             
             
   

       

Cantidad total mensual:__________

Fecha del inventario:________

Comentarios adicionales

Una Mirada Detallada del Costo de Crédito – La trampa del pago mínimo

Quadro 1. 

Hacer pago mínimo (4% de la cantidad prestada)

ARTICULO

PRECIO AL

POR MENOR

APR

INTERESES PAGADOS

PAGO REAL POR ARTICULO

AÑOS PARA PAGAR

Televisor

$500

18%

$216

$716

4 años, 11 meses

Computador

$1,000

18%

$516

$1,516

7 años, 3 meses

Muebles

$2,500

18%

$1,416

$3,916

10 años, 3 meses

En este cuadro se supone que usted no hace compras adicionales y está haciendo pagos a tiempo. Puede llamar a la compañía de tarjetas de crédito y preguntar por el número de años que le tomaría pagar el balance actual si hace pagos mínimos.

Quadro 2. 

Hacer más que el pago mínimo - Vale la pena

BALANCE ORIGINAL

APR

PAGO MENSUAL

# TOTAL DE MESES PAGADOS

TOTAL DE AÑOS PARA PAGAR

TOTAL DE PAGOS

$2,500

18%

Mínimo

123

10 años

$3,916

$2,500

18%

Mínimo + $25

50

4

$3,258

$2,500

18%

Mínimo + $50

33

3

$2,839

En este cuadro se supone que usted no hace compras adicionales y está haciendo pagos a tiempo.

Solicite Una Tasa de Interes Más Baja

Si ha estado con una compañía de tarjetas de crédito durante varios años y están en buen estado, puede solicitar una tasa de interés más baja. Los pasos incluyen:

  1. Marque el número 800 que está en la parte posterior de su tarjeta.

  2. Utilice el siguiente texto como ejemplo: Hola, mi nombre es (su nombre). He sido titular de la tarjeta de crédito con su empresa durante los últimos (número) años. Mi cuenta está en buena posición y me gustaría seguir usándola. Sin embargo, me gustaría que me considere la posibilidad de una tasa de interés más baja en esta cuenta, o puedo cambiar a una tarjeta con una mejor tasa.

  3. Registre el nombre de la persona con quién habló, la fecha, la tasa de interés y a continuación la fecha de seis meses después, cuando pueda hacer su solicitud de nuevo. Si se niegan a darle una tasa más baja, vuelva a intentarlo al día siguiente para ver si lo atiende una persona más colaboradora. Luego, de lograr que le reduzcan la tasa de interés, espere seis meses y vuelva a preguntar.

Investigaciones del Récord de la Baja de Intereses

Investigaciones del Récord. 

Tarjeta de crédito

Número de teléfono

Persona con la que habló

Tasa de interés

Fecha

Fecha para volver a llamar

           
           
           
           
           
           
           

Fuente: Bankrate.com

Transferencia de Balances - Sepa lo que ha recibido

Transferir una tarjeta de tasa de interés alta a una de tasa de interés baja puede ayudarle a ahorrar un montón de dinero en efectivo y reducir su camino para reducir su deuda. Pero tenga cuidado. Las reglas son diferentes para cada tarjeta.

1. Revisar el tiempo límite. La mayoría de tasas de intereses duran sólo 6–9 meses, luego vuelven a la tasa usual.

2. Sepa lo que la tasa realmente cubre. ¿Cubre sólo los balances transferidos? Muchas tasas excluyen nuevas compras. La compañía de las tarjetas de crédito solicitará todos sus pagos en cero o balances de tasas bajas, hasta que las pague. Esto significa que sus nuevas compras seguirán llegando a su tarjeta y acumulará costos de intereses más altos.

3. Tenga cuidado con las sumas altas. La mayoría de tarjetas tiene costos por transferencia de balances. Los costos varían, de manera que revise. Usted quiere considerar sólo las tarjetas que tienen un tope de costos para sus pagos de transferencia.

4. Ponga atenciónde que no tengan alguna carnada para hacerle venir y después cambién el interés. Sólo porque usted solicitó una tasa de interés de cero, no significa que la conseguirá. Las compañías de las tarjetas algunas veces emiten la tarjeta pero asignan una tasa más alta si su puntaje de crédito es bajo. Asegúrese de LEER los términos del contrato que vienen con la tarjeta antes detransferir un balance ohacer una compra.

5. Siempre pague a tiempo. La tasa de cero o tasa baja desaparecerá al momento de que pague tarde. El tipo de interés puede incrementar hasta un 30% más el costo por cargo atrasado.

Hoja de Trabajo Para la Tranferencia del Balance

Recuerde mientras una transferencia de balance está pendiente, continúe haciendo pagos mínimos a la fecha de vencimiento de la tarjeta anterior. Cuandoreciba el estado de cuenta de su tarjeta anterior, asegúrese que su balance es cero.

Un recurso en línea muy útil es PowerPay. Esta herramienta ayuda a los consumidores a organizar sus deudas y a tomar decisiones sobre el manejo de las deudas, horarios de pagos, consolidaciones y cómo usar eficientemente la mayoría de los fondos adicionales para reducir la deuda. Este programa está disponible en http://www.powerpay.org. Su agente de extensión local le puede ayudar a conseguir la información organizada e interpretar los resultados del programa.

Tables

Hoja de Trabajo 1. 

Tarjeta Anterior.

Número gratis de teléfono de servicio al cliente

____________________

# de la cuenta

____________________

Balance

$___________________

APR

____________________ %

Período de gracia

___________________días

Fecha que se debe pagar

____________________

Hoja de Trabajo 2. 

Tarjeta Nueva.

Número gratis de teléfono de servicio al cliente

____________________

# de la cuenta

____________________

Balance

$___________________

APR inicial

____________________ %

Fecha que vence la tasa inicial

 

Fecha que vence la APR de la transferencia de balance

____________________

APR después de que vence la tasa inicial

____________________%

APR después de pagos atrasados

____________________%

Costos por transferencia de balance

$___________________

Tarifa anual

$___________________

Período de gracia

____________________ days

Fecha que se debe pagar

____________________

Footnotes

1.

Este documento, FCS7231-Span, es uno de una serie de publicaciones del Family Youth and Community Sciences, Servicio de Extensión Cooperativa de la Florida, Instituto de Alimentos y Ciencias Agrícolas, Universidad de la Florida. (UF/IUFAS). Fecha de primera publicación: February 2012. Visite nuestro sitio web EDIS en <http://edis.ifas.ufl.edu>.

2.

Joan P. Elmore, Extension agent IV, Jackson County Extension, Marianna, Florida 32448; Michael S. Gutter, financial management state specialist and assistant professor; and Travis P. Mountain, lecturer, Department of Family, Youth, and Community Sciences, Institute of Food and Agricultural Sciences, University of Florida, Gainesville, Florida 32611.


The Institute of Food and Agricultural Sciences (IFAS) is an Equal Opportunity Institution authorized to provide research, educational information and other services only to individuals and institutions that function with non-discrimination with respect to race, creed, color, religion, age, disability, sex, sexual orientation, marital status, national origin, political opinions or affiliations. For more information on obtaining other UF/IFAS Extension publications, contact your county's UF/IFAS Extension office.

U.S. Department of Agriculture, UF/IFAS Extension Service, University of Florida, IFAS, Florida A & M University Cooperative Extension Program, and Boards of County Commissioners Cooperating. Nick T. Place, dean for UF/IFAS Extension.