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Publication #FCS7233-Span

USTED y SU CRÉDITO: Puntajes de crédito1

Joan P. Elmore, Michael S. Gutter, and Travis P. Mountain2

Puntajes de Crédito

El puntaje de crédito está diseñado para brindar a los prestamistas una forma rápida y precisa de predicción del riesgo que implica el darle un préstamo. El puntaje está en un rango entre 300 a 850, donde la mayoría se ubica entre los seiscientos y setecientos. A mayor puntaje, mayor el acceso al crédito y tendrá una mejor tasa de endeudamiento.

Puntaje Fico

Cinco características que separan los mejores de el resto de las personas incluye:

  • (35%) Historia de pago. La gente que ha fallado con los pagos en el pasado tiende a hacer lo mismo en el futuro.

  • (30%) Cantidad que debe. Alguien que gasta en exceso o cerca al límite de una tarjeta de crédito se considera de mayor riesgo. Mantener la deuda por debajo del 50% para limitar la tasa.

  • (15%) Duración del historial de crédito. Se supone que las personas que han tenido crédito por mucho tiempo son menos riesgosas.

  • (10%) Crédito nuevo. Están mal vistos en el sistema aquellos quienes han iniciado varias solicitudes de tarjetas de crédito, préstamos u otras formas de deuda en un período corto de tiempo.

  • (10%) Tipos de crédito usados. Los consumidores esperan tener un par de cada uno, sin embargo un exceso de cualquiera de ellos puede afectar negativamente el puntaje. En los préstamos a plazos, tales como el pago de vehículo, una persona pide prestado una vez y hace pagos fijos hasta que el balance se ha terminado, mientras se suceden los balances rotativos como una tarjeta de crédito, los prestatarios tienen una línea de crédito para usar y hacer pagos regulares.

Figure 1. 

FICO SCORE


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Su Puntaje de Crédito

Usted puede usar su puntaje de crédito para mejorar su solvencia y negociar mejores términos. El historial de crédito es lo que usted ve cuando consigue una copia de su reporte de crédito. Si usted sabe que tiene un puntaje bajo porque no ha establecido un historial de crédito o tiene un historial crediticio manchado, puede dar unos pasos para construirlo:

  • PAGUE sus cuentas a tiempo.

  • Si ha faltado con pagos, póngase y manténgase al día.

  • Sepa cuánto debe, mantenga bajos balances, pague la deuda en vez de cambiarla de sitio.

  • La duración del historial de crédito/edad de la cuenta(s) —suele ser el más antiguo, ya que los prestamistas ofrecen una imagen más clara de la solvencia de su crédito.

Otra opción disponible para los prestatarios potenciales con puntajes de crédito bajo es pedir a un prestamista revisar su historial de pagos de rutina alternativos tales como la renta y los servicios públicos que demuestren su capacidad de pago. Esto es menos común hoy en día, pero algunos prestamistas pueden considerarlo.

Lo que los prestamistas potenciales miran como BANDERAS ROJAS en su reporte de crédito incluye:

  • pagos atrasados

  • investigaciones recientes sobre su crédito

  • pagos por debajo de lo pactado

  • gravámenes o embargos

  • extensión extra del crédito

  • embargos del sueldo

  • bancarrota

Crédito Casi Perfecto

El primer paso es entender si se considera un riesgo el crédito. La mayoría de los prestamistas considerará un mayor riesgo del préstamo si su reporte de crédito presenta pagos atrasados o lentos como lo indican las siguientes categorías:

  • Rotación de crédito (tarjetas de crédito): Que no haya pagos por retraso de 60 días o más y que no haya más de dos pagos por retraso de 30 días.

  • Créditos a plazos (préstamos de vehículo): Que no haya pagos por retraso de 60 días o más y que no haya más de dos pagos por retraso de 30 días.

  • Deuda de vivienda (hipoteca y renta): Que no haya pagos en retraso.

Copias de los cheques cancelados en los últimos 12 meses o historial de pago del préstamo por parte del proveedor de la hipoteca.

Si su reporte de crédito es menos que perfecto, debe considerar lo siguiente:

  • Todos los pagos retrasados se deben explicar. Contrariamente a la creencia popular, un crédito bueno no necesariamente significa un crédito perfecto. Si el reporte de crédito muestra pagos retrasados de 60 a 90 días, debe buscar un prestamista que se especialice en créditos menos perfectos.

  • Conozca su límite de crédito, el cual se basa en sus ingresos, la cantidad de la deuda actual y su historial de crédito. Su límite de crédito es la cantidad de crédito que tiene a su disposición.

  • Los acreedores miran hasta qué punto se PODRÍA entrar en la deuda revisando su expediente. Si tiene varias tarjetas que no usa, pero tiene límites de crédito altos, los prestamistas potenciales se preocuparán de que usted se vaya a comprar a la loca y se sobregire.

  • Pagar su balance tan pronto como sea posible. Es importante que no se atrase en sus facturas. Cargos por retraso se evaluarán y darán una calificación negativa que llegará a su expediente de crédito y además los intereses devengados.

  • No puede hacer sus pagos a tiempo, o quiere disputar un cargo, contacte a su emisor inmediatamente. Por encima de todo, tenga todo por escrito.

Limpieza de Mi Informe

Para problemas graves financieros, comuníquese con una de las organizaciones de asesoramiento de crédito personal tales como Consumer Credit Counseling Services at 1-866-889-9347 o en línea en http://www.creditcounseling.org/. Entienda que un registro de crédito malo lo perseguirá por años. Las guías generales para limpiar su reporte de crédito incluye:

  • Contactar agencias de crédito vía http://www.annualcreditreport.com para conseguir una copia de su informe.

  • Contactar prestamistas para renegociar planes de pago.

  • Pague sus cuentas a tiempo.

  • Limite la cantidad de deuda pendiente.

Footnotes

1.

Este documento, FCS7233-Span, es uno de una serie de publicaciones del Family Youth and Community Sciences, Servicio de Extensión Cooperativa de la Florida, Instituto de Alimentos y Ciencias Agrícolas, Universidad de la Florida. (UF/IUFAS). Fecha de primera publicación: febrero 2012. Visite nuestro sitio web EDIS en http://edis.ifas.ufl.edu.

2.

Joan P. Elmore, Extension agent IV, Jackson County Extension, Marianna, Florida 32448; Michael S. Gutter, financial management state specialist and assistant professor; and Travis P. Mountain, lecturer, Department of Family, Youth, and Community Sciences, Institute of Food and Agricultural Sciences, University of Florida, Gainesville, Florida 32611.


The Institute of Food and Agricultural Sciences (IFAS) is an Equal Opportunity Institution authorized to provide research, educational information and other services only to individuals and institutions that function with non-discrimination with respect to race, creed, color, religion, age, disability, sex, sexual orientation, marital status, national origin, political opinions or affiliations. For more information on obtaining other UF/IFAS Extension publications, contact your county's UF/IFAS Extension office.

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